¿Estás preocupado por lo que les pasaría a tus seres queridos si algo llegara a pasarte? ¿quién va a pagar la deuda de la casa? en este post te voy a responder un par de preguntas muy comunes ¿qué es y cómo funciona un seguro de vida?
Tabla de contenidos
¿Qué es un seguro de vida?
Es un contrato vinculante en el que, en esencia, una tercera persona se compromete a pagar una cantidad de dinero específica al beneficiario de la póliza por la muerte de la persona asegurada.
Si eres una persona que depende del ingreso de otro y esa persona fallece, existe un riesgo de pérdida de ingresos. Una de las razones principales para tener un seguro de vida es reemplazar ese ingreso en caso de muerte.
Por ejemplo, digamos que tengo a mi esposa y ambos dependemos de mi ingreso. Si mis ingresos son 100 mil dólares y gasto 90 mil dólares, y tengo 178 mil 400 dólares de riqueza neta, si me muero, adiós a esos 100 mil dólares.
¿Cómo se cubre el déficit de los 90 mil dólares de gastos? ¿Cómo se paga el servicio de la deuda, como la hipoteca que son 250 mil dólares? Una opción es asumir la pérdida utilizando los activos financieros, pero ¿por cuánto tiempo? ¿Vender la casa? ¿Qué pasa si el niño tiene escuela fija?
En este simple escenario, se presenta una realidad: ¿Cómo manejar el riesgo económico de una pérdida de ingresos por una muerte? Evitarlo no puedo, me voy a morir, y la caída del ingreso real se puede aceptar la pérdida económica si tengo suficientes activos para afrontarla, reducir el efecto de la pérdida económica aceptando cierta pérdida y transfiriendo otra, o transferir la pérdida completa.
Es aquí donde entran las pólizas de seguro de vida. Haría un contrato con una compañía de seguros que estipule que, a cambio de un pago o prima, pagará una cantidad específica a mis beneficiarios en caso de muerte.
¿Cómo funciona un seguro de vida?
Aunque las cuatro pólizas más comunes son: el seguro de vida a término, permanente, universal y variable, sugiero que comiences explorando el seguro de vida a término como primera opción porque el costo de la prima es más bajo. Tienes opciones de tiempo como 10, 20, 30 años o hasta una edad específica, y se puede conseguir mayor cobertura.
También está el seguro de vida hipotecario, que es una póliza que paga la deuda hipotecaria en caso de muerte. El reto aquí es que solo cubre la deuda de la hipoteca y el prestamista es el beneficiario de la póliza, es decir, la aseguradora le paga al prestamista el saldo restante de la hipoteca si uno fallece. Pero, ¿qué pasa si necesitas más dinero además de lo necesario para cubrir la hipoteca?
Algunos puntos claves que quiero que tomes en cuenta antes de comprar una póliza de seguro:
- Determina el monto de la póliza
Necesitas calcular cuánto dinero necesitas cubrir en caso de una pérdida por un tiempo determinado. Algunos usan una regla general de multiplicar 10 a 12 veces el ingreso actual anual y el término hasta que los dependientes salgan de la casa, por ejemplo, cuando consiguen ingresos propios. Si mi ingreso es de 50 mil dólares, la cobertura sería de entre 500 mil a 600 mil dólares, y si mi hijo tiene 2 años, estimaría hasta que termine la universidad, que sería en 20 años. Claro, hay métodos más formales como proyectar el ingreso futuro, el método de necesidades financieras y el de preservación de capital. Cualquiera que uses, busca el que más se acerque a tu caso. - Busca varias alternativas y compara la póliza
Una póliza es buena dependiendo de la solidez de la compañía aseguradora. Si la compañía no paga, estamos en problemas. Por eso, compara varias opciones y establece un presupuesto para que puedas cubrir la prima. No todas las compañías de seguros son iguales, por eso usa como referencia el rating de seguros de la CONDUSEF y selecciona aquellas que estén mejor calificadas. Aunque esto no garantiza que paguen en el futuro, al menos podemos aumentar la probabilidad. Una vez que tengas la lista, empieza pidiendo una cotización para ver quién te da mejor costo por la cobertura que necesitas y que tu presupuesto aguante. - Sobre los beneficiarios
Si entre los beneficiarios está un menor, piensa en cómo se administrará bien ese dinero en su beneficio. Y cuando te pongan como beneficiario, que sea irrevocable. Esto quiere decir que si tu esposo quisiera cambiar la cantidad de cobertura o quitarte como beneficiaria, no podría hacerlo sin tu consentimiento. - Cuidado con las cláusulas innecesarias
Algunas pólizas ofrecen coberturas adicionales o pueden restringir o limitar la cobertura, por ejemplo, cubrir gastos funerarios de hijos, etc., pero muchas de ellas pueden subir la prima y no ser necesarias. Averigua qué cláusulas tiene la póliza base y qué te ofrecen. Analiza si realmente las necesitas.
La administración de riesgos es fundamental en las finanzas personales, y los seguros bien utilizados juegan un papel crucial. Uno de los más importantes es el seguro de vida, porque la realidad es que la muerte es segura y debemos proteger lo que dejamos cuando ya no estemos.
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