El día de hoy te quiero explicar ¿cuáles son los planes de ahorro? y también una estrategia muy efectiva que se llama ahorro escalonado, con la cual puedes hacer del hábito del ahorro y todos los meses y que cada vez tener un mayor sobrante, es decir que vayamos cada vez aportando una mayor cantidad a nuestro ahorro y a nuestra inversión y aquí está la clave sin que nos duela o que siquiera lo estemos sintiendo.
Tabla de contenidos
- El Problema Común con los Ingresos y Gastos
- Cambiar la Fórmula
- Ahorro Escalonado: La Estrategia
- Implementando el Ahorro Escalonado
- Aumentar el Ahorro con Ingresos Extras
- La Facilidad del Ahorro Escalonado
- Aplicando la Estrategia de Ahorro Escalonado
- ¿Entonces cuáles son los planes de ahorro?
- Cuentas de Ahorro Tradicionales
- Cuentas de Ahorro de Alto Rendimiento
- Cuentas de Ahorro para la Educación (529 Plans)
- Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA)
- Certificados de Depósito (CD)
- Planes de Ahorro para la Jubilación (IRA, 401(k))
- Cuentas de Ahorro Automáticas
- Cuentas de Ahorro en Línea
- Planes de Ahorro de Compañías de Seguros
- Cuentas de Ahorro Programadas
El Problema Común con los Ingresos y Gastos
Normalmente la gente tiene un ingreso y de este ingreso destina una parte, desde luego, al gasto, y lo que le sobra es lo que ahorra. Muchas veces tiene que adaptar el gasto que tiene, pues reducir el gasto, para que tenga un mayor sobrante y así pueda ahorrar más. O sea, en pocas palabras, centramos la cantidad que ahorramos y la ligamos, digamos, al nivel de gasto que tenemos.
Cambiar la Fórmula
¿Qué pasa si cambiamos un poquito la fórmula? Ahí te va. Normalmente en la vida vamos teniendo un ingreso y puede haber diferentes circunstancias que nos hagan ganar más dinero. Ejemplo: podemos tener un sueldo y de repente tenemos una comisión, nos cae un bono, nos caen utilidades, nos cae el aguinaldo, tenemos un incremento en el ingreso.
Ahí te va otro ejemplo: nos suben el sueldo, eso es un claro aumento de ingresos. En nuestro negocio tenemos un nuevo cliente, tenemos un nuevo cliente recurrente, tenemos una nueva línea de negocio, etcétera, y ahora tenemos mayores ganancias,, tenemos mayor utilidad, tenemos mayor ingreso. En todos estos ejemplos nos estamos concentrando en la parte de ingresos y no tanto en la parte de gastos.
Ahorro Escalonado: La Estrategia
¿Dónde está el truco? Esta estrategia de ahorro se llama ahorro escalonado y funciona de la siguiente manera. Voy a poner un ejemplo: supongamos que tú ganas constantemente una cantidad, por poner un ejemplo, y de esa cantidad tú tienes un estilo de vida que te cuesta una parte. Si te quedan tres de sobra, esos tres son los que tú destinas para el ahorro, por poner un ejemplo.
¿Qué suele suceder cuando empezamos a ganar más dinero? Inmediatamente, la mayoría de las personas tiende a gastar más. Es decir, si antes gastábamos una cierta cantidad y ahora ganamos más, nuestros gastos mensuales aumentan, pero seguimos ahorrando la misma cantidad que antes. En resumen, mayores ingresos se traducen en mayores gastos.
Implementando el Ahorro Escalonado
El truco de la estrategia del ahorro escalonado es el siguiente: cuando empieces a ganar más o tengas este salto de ingresos, antes de que tengas una inflación en el estilo de vida (que es cuando aumentamos nuestro estilo de vida porque ganamos más dinero), antes de que esto suceda, ponle un «impuesto» entre comillas o una comisión a ese dinero extra que estás ganando. Así, antes de que lo asimiles dentro de tu vida personal, lo aportes directamente al ahorro o a la inversión.
En este ejemplo muy sencillo que te estaba platicando, donde la persona gana una cantidad y gasta una parte, si de un momento a otro gana más, antes de que los gastos aumenten, de ese restante, aporta un porcentaje directamente al ahorro. Repite este ejercicio cada vez que te aumenten el sueldo o aumente tu ingreso. Antes de que asimiles el ingreso en tu vida personal, aporta esta cantidad al ahorro o a la inversión.
Aumentar el Ahorro con Ingresos Extras
Una vez que hagas esto, ahora sí lo otro destínalo a algún gasto, algún estilo de vida o algún deseo, algo que te quieras dar. En este ejemplo, imagina que ahora tú dices: «No, pues ahora yo el 50% de esto nuevo que estoy ganando lo quiero aportar directamente al ahorro». Entonces, dentro de tu mente ya no vas a ganar cinco extras, sino estarías ganando 2.5 extras. Y ahora sí, con respecto a eso, puedes aumentar tu gasto, porque el resto es como si fuera invisible porque se está yendo directo al ahorro.
La Facilidad del Ahorro Escalonado
Por eso se llama una estrategia de ahorro escalonado, porque entre más dinero vas ganando, aumenta la cantidad que vas aportando al ahorro. ¿Y por qué es tan fácil hacerlo? Porque no lo asimilas. Eso es lo difícil: aumentar la cantidad que ahorras cuando ya asimilaste ese ingreso en tu vida personal y en tus gastos personales, en tus gastos de estilo de vida. ¿Por qué duele? Porque nos obliga a tener que reducir los gastos actuales o reducir nuestro estilo de vida, y eso es más difícil de hacer que aportar una cantidad que no teníamos contemplada directamente al ahorro o a la inversión.
Aplicando la Estrategia de Ahorro Escalonado
Entonces, aplica esta estrategia de ahorro escalonado. Cada vez que te aumenten el ingreso por alguna razón, o aumentes tú el ingreso por alguna razón, antes de que te empieces a gastar el dinero a lo menso o aumentes tu estilo de vida, aporta una cantidad ciega directamente al ahorro o la inversión.
Con el resto, continúa tu vida, aumenta tus gastos si quieres. Si lo haces de esta forma constante en el tiempo, te aseguro que después de algunos años la cantidad que vas a estar aportando para el ahorro y la inversión va a ser sumamente alta, porque cada vez que ganaste más dinero, te concentraste en, en lugar de aumentar nuestros gastos, aumentar el dinero que ahorramos.
¿Entonces cuáles son los planes de ahorro?
Los planes de ahorro son programas financieros diseñados para ayudar a las personas a ahorrar dinero de manera sistemática y organizada. Estos planes pueden variar en estructura y objetivo, pero generalmente comparten el propósito de fomentar el ahorro y proporcionar beneficios a los participantes. Estos son algunos de los tipos más comunes de planes de ahorro:
Cuentas de Ahorro Tradicionales
- Ofrecen una forma segura y accesible de guardar dinero.
- Generalmente tienen tasas de interés bajas.
- Son fáciles de abrir en cualquier banco o cooperativa de crédito.
Cuentas de Ahorro de Alto Rendimiento
- Ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales.
- Pueden tener requisitos de saldo mínimo o restricciones de retiro.
Cuentas de Ahorro para la Educación (529 Plans)
- Diseñadas para ayudar a los padres a ahorrar para los costos educativos futuros de sus hijos.
- Ofrecen ventajas fiscales como el crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos cuando se usan para gastos educativos calificados.
Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA)
- Disponibles para personas con planes de salud con deducibles altos.
- Permiten ahorrar dinero libre de impuestos para pagar gastos médicos calificados.
- Los fondos no utilizados pueden acumularse y crecer con el tiempo.
Certificados de Depósito (CD)
- Ofrecen tasas de interés más altas a cambio de mantener el dinero depositado por un período fijo.
- Pueden tener penalizaciones por retiro anticipado.
Planes de Ahorro para la Jubilación (IRA, 401(k))
- Diseñados para ayudar a las personas a ahorrar para la jubilación.
- Ofrecen ventajas fiscales, como deducciones fiscales en las contribuciones o crecimiento libre de impuestos.
- Los fondos generalmente no pueden retirarse sin penalización hasta la jubilación.
Cuentas de Ahorro Automáticas
Permiten transferencias automáticas desde una cuenta corriente a una cuenta de ahorro.
Ayudan a establecer una rutina de ahorro sin esfuerzo.
Cuentas de Ahorro en Línea
- Ofrecen tasas de interés competitivas debido a costos operativos más bajos.
- Accesibles a través de plataformas digitales.
Planes de Ahorro de Compañías de Seguros
- Combinan seguros de vida con planes de ahorro.
- Ofrecen beneficios de seguro junto con la acumulación de ahorro.
Cuentas de Ahorro Programadas
- Permiten fijar metas de ahorro específicas y plazos.
- Ofrecen incentivos adicionales, como tasas de interés preferenciales, al cumplir las metas de ahorro.
Cada uno de estos planes de ahorro tiene sus propias características, beneficios y restricciones, por lo que es importante evaluar cuál se adapta mejor a tus necesidades y objetivos financieros.
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