¿Qué es un seguro de vida con devolución?

En este artículo, vamos a hablar del seguro de vida con devolución, pero para entender cómo funciona este producto primero vamos a hablar de qué se trata este tipo de póliza.

Tabla de contenidos

• ¿Qué es un seguro de vida con devolución o con retorno?
• Análisis del Seguro de Vida con Devolución de Metlife
• Revisión del Producto
• Ejemplo de Rentabilidad
• Cálculo de Rentabilidad Anual
• Comparación con Otros Productos de Ahorro
• Otro Ejemplo de Rentabilidad
• Conclusiones sobre el Seguro de Vida como Producto de Ahorro
• La Necesidad de un Seguro de Vida
  • Dependientes
  • Deudas
• Asesoramiento Financiero

¿Qué es un seguro de vida con devolución o con retorno?

Es un tipo de póliza de seguro de vida que te ofrece protección financiera en caso de fallecimiento y en caso que no ocurra ningún tipo de siniestro se te brinda cierta rentabilidad como beneficio. 

Cuando contratas este tipo de póliza, pagas una prima a la compañía de seguros por un plazo específico. Generalmente, oscila entre 5 a 20 años. Durante ese tiempo, la compañía de seguros invierte estas primas en varios productos financieros como acciones y bonos. 

Al final del plazo de la póliza, la compañía de seguros te paga una suma global que incluye las primas que habías pagado más los rendimientos generados por la inversión de estas primas.

Análisis del Seguro de Vida con Devolución de Metlife

Para este caso, vamos a utilizar el producto MetaLife, un seguro de vida con devolución que ofrece Metlife. Este producto nos propone un seguro de vida con un plan de ahorro y un atractivo rendimiento. Vamos a hacer un análisis de este producto para entender mejor su funcionamiento.

Revisión del Producto

El producto ofrece una rentabilidad que no es fija ni garantizada, y puede ser positiva o negativa, representando una plusvalía o minusvalía del saldo del fondo​. Este fondo solo estará disponible si se indica en la carátula de la póliza la modalidad de MetaLife.

Ejemplo de Rentabilidad

Para ilustrar la rentabilidad, consideremos el siguiente ejemplo:

José, de 24 años, hará un depósito mensual de 869 pesos mexicanos durante 20 años. En caso de fallecimiento, se le brindará una cobertura de 484,000 pesos mexicanos. Si no sucede ningún evento inesperado, se devolverá el 100%, es decir, el doble de lo ahorrado. Al final de los 20 años, se proyecta un monto final de 232,320 pesos mexicanos, lo que implica una rentabilidad del 100% fijo durante 20 años.

Cálculo de Rentabilidad Anual

La pregunta clave es: ¿cuánto equivale un 100% en 20 años a una rentabilidad anual?

Para comparar esta tasa con otros instrumentos de ahorro, es importante transformar la tasa de 20 años a una tasa anual. Utilizando la fórmula correspondiente, sumamos uno a la tasa del 100%, la elevamos a una potencia de 1/20 (debido a la naturaleza exponencial de los intereses) y restamos uno.

Realizando el cálculo, obtenemos una tasa anual aproximada de 3.52%. Aunque dividir 100 entre 20 da una idea aproximada, el método exponencial nos proporciona una tasa financiera correcta.

Comparación con Otros Productos de Ahorro

Al comparar el 3.52% anual con otras opciones de ahorro, vemos que existen productos con mayores rentabilidades. Esto nos lleva a una primera conclusión: este seguro de vida con devolución puede no ser la mejor opción si se busca exclusivamente como instrumento de ahorro.

Otro Ejemplo de Rentabilidad

Consideremos otro ejemplo: un seguro de vida con devolución a 10 años, con una rentabilidad del 50%. Aplicando la misma operación, llegamos a una tasa anual de 4.14%. Aunque es mayor que el ejemplo anterior, sigue sin superar las tasas de otros productos de ahorro.

Conclusiones sobre el Seguro de Vida como Producto de Ahorro

Las rentabilidades ofrecidas por estos seguros de vida no compiten con las de una cuenta de ahorros o otros instrumentos de ahorro. Por lo tanto, no se recomienda adquirir un seguro de vida con el objetivo principal de ahorro o inversión.

La Necesidad de un Seguro de Vida

Si se va a adquirir un seguro de vida, es porque realmente se necesita este tipo de protección. Vamos a identificar algunas situaciones en las que un seguro de vida puede ser necesario.

Dependientes

Si tienes un cónyuge, hijos u otros dependientes que dependen de tus ingresos para cubrir sus gastos, es importante contar con una cobertura de seguro de vida. Esto asegurará que tus seres queridos sean atendidos financieramente en caso de fallecimiento.

Deudas

Si mantienes deudas como una hipoteca, préstamo para automóvil u otros préstamos, un seguro de desgravamen puede ayudar a cubrir estas obligaciones en caso de fallecimiento, evitando que tus seres queridos asuman estas deudas.

Asesoramiento Financiero

Cada situación financiera es única, por lo que no existe una respuesta única para determinar si necesitas un seguro de vida. Hablar con un asesor financiero o un agente de seguros te ayudará a determinar el tipo y la cantidad de cobertura adecuada para ti.

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